如何看待“女子毕业 9 年贷款买两套房”话题登上热榜榜首？现在到底是否应该买房？【月诚故事】

October 28, 2021

标题： 《如何看待“女子毕业 9 年贷款买两套房”话题登上热榜榜首？现在到底是否应该买房？【月诚故事】》

今早的知乎热榜上，当前榜首话题是《女子毕业 9 年贷款买两套房，一年买衣服不超百，每月储蓄率达 90%，你认可这样的消费观吗？ - 知乎》。说实话，这是个很有意思的话题，同样的问题站在不同用户群体的角度来看，就会得到截然不同的答案。

站在土地财政依赖度较高的地方政府的角度，房地产市场行情和土地财政之间存在直接关联。根据“21世纪经济报道”上个星期的一条新闻《消失的楼市“金九银十”：超15城出台“限跌令” 一线城市二手房“速冻”》报道，“今年房地产惯有的‘金九银十’，显得特别冷清。张大伟指出，目前出台‘限跌令’城市数量明显增多，包括鄂州、东阳、张家口、菏泽、岳阳、昆明、沈阳、江阴、桂林、株洲、唐山、南通、徐州、新沂、安庆等。其中，就包括李静的家乡。‘我和中介聊，发现同一个楼盘，一期刚刚开盘的时候单价在 8000-10000 万元，而现在新开盘的二期只有 7000 多元，一开盘就下跌超过 1000 元，不少一期购房者都不满。’李静说。不仅仅是三线城市，哈尔滨这类省会城市，也在防止房价大起大落。21世纪经济报道记者注意到，就在今年 9 月 9 日，哈尔滨松北区住房和城乡建设局发布了《关于稳定房地产市场相关情况的通知》，提出要坚守商品房价格的稳定性。……。情况确实如此。21世纪经济报道记者了解了福建厦门、广东惠州等地的情况，一位厦门房地产中介告诉21世纪经济报道记者，政府的‘限跌令’一般是两个方面：限制售价，以及限制折扣。……。张大伟指出，从二手房来看，一线城市成交量下跌最为严重，首先是一线城市的限购在所有城市中最为严格，其次是信贷收紧对其影响很大。……”

碰巧，“女子毕业 9 年贷款买两套房”话题当中所购买的房子，就位于中国经济最发达的长三角地区的特大城市——南京市。

根据自媒体文章《南京市各区2021年9月房价出炉：7个市辖区下跌了》提供的数据，“2021 年 9 月份，相对于上一个月，全市 11 个市辖区的房价总体上处于下跌的态势。11 个市辖区，上涨的市辖区有 4 个，下跌的市辖区有 7 个。”

可想而知，在这样的大背景下，部分媒体将“女子毕业 9 年贷款买两套房”的新闻大肆报道，并往正能量方向引导，对于普通人的买房决策，以及部分城市的土地财政，或多或少是有促进作用的。

站在更高的国家层面，很快即将落地的“房产税”绝对是一件大事，而且是一件难事。因此和“房产税”相关的话题提前预热的越充分，将来的房产税具体细则就越容易符合大多数人的心理预期。

根据知乎热议话题《国务院被授权在部分地区开展房地产税改革试点工作，这意味着什么？会给房地产行业带来什么影响？ - 远方青木的回答 - 知乎》高赞答主“远方青木”的回答，“喊了十几年的房地产税，终于向前迈出了坚实的一步。自新中国建立以来，房地产税完全称得上是最难推动的税种，15 年前房地产税的呼声就震天响了，年年加紧推进，年年停留在讨论层面。这个税种的推进究竟难在哪？难点很多，不是一般的多，甚至到目前为止，都没有能让人完全满意的征税方案。哪怕是这一次被授权的房地产税，其实国家也只是授权了大方向，具体细则完全没有。公告里写的很清楚，具体细则由试点地区人民政府制定。事实上，这次试点的目的就是让各地方政府自行尝试，在实战中构建一个科学可行的征收管理模式和程序。……”

网友“骑着猪猪看西湖”评论说，“我毕业论文写的就是房地产税，可以告诉说，文章里写的问题事实上都有解决办法。世界上开征房地产税的国家有很多(或者说基本上的发达国家都征收房地产税)。针对国家不同地区的税基，税率，征税方式，免税对象，免税金额，已经形成一套成熟的方法，只是国家愿不愿意去做，愿意花多少时间去构建这个体系的问题， 毕竟触动了某些人的利益，阻力很大的 。”

由此可见，房地产税在国际上早已形成一套成熟的方法。立马全面试行房产税也不是不行，只不过提前充分预热是个相对缓和的办法。更缓和一些的办法是从“是否应当征收房地产税”以及“房产税的意义”开始预热。

譬如，前些天的知乎热议话题《中国应不应该全面征收房产税？ - 知乎》已经积累了 1.6k 多个回答，评论区当前排名第一的答主“远方青木”回答说，“……。但，所有的改革者都不会有好下场。雍正是皇帝，没人敢对他反攻倒算，因此下场比商鞅、王安石、张居正等要好得多。但挨骂是必不可少的。被触动利益的权贵阶层，以各种角度想着法的败坏雍正的名声。史书上一提雍正，就是什么九子夺嫡，四爷通过XX手段弄残了这个，弄废了那个等等，野史还各种暗示雍正得位不正，没资格当皇帝。翻遍史书，没几个人说雍正好话，坏话和丑事一箩筐，这都是当时那帮会读书写字的权贵地主们弄出来的好事。平心而论，雍正是一个非常优秀的皇帝，对清朝的贡献丝毫不亚于康熙，远优于乾隆。但后人言必称康乾盛世，根本就没几个人提雍正。雍正的摊丁入亩，废除了中国持续 2000 多年的人头税，整个帝国都开始依据持有土地的数量来征税， 大幅缓解了贫富差距，缓和了人地矛盾 ，这确实是属于伟大的政治制度创新，绝对是颠覆性的举措。 谁劳动谁纳税，持有土地和没持有土地的人纳税额一样，这本来就不合理。既然不合理，当然要改 。”

不难看出，房产税问题在本质上还是税收问题。在城市拥有多套房产的富人们将会成为征税的主要对象。当然，富人们也不是傻子，房产税的落地实施将会引导富人们退出房地产市场，于是更多的住房也将逐渐失去投资价值从而回归原本的居住属性。

很显然，富人们集中退出房地产市场意味着市场上挂牌出售的房子突然增多。物以稀为贵，和股票市场一样，没有任何一只股票可以永远上涨。当市面上可选的房子多了，部分区域的房价自然也会跟着出现回落。这个时候，到底是应该买房还是卖房，同样的问题站在不同用户群体的角度来看，就会得到截然不同的答案。

再站到该女子的角度来看问题。社会心理学话题下的优秀答主“壹心理”回答说，“不讨论消费观，她的攒钱能力，我简直太佩服了！看到她毕业 9 年，每月储蓄率达 90%，然后在南京贷款买了两套房，再看看我银行卡余额和某呗的欠款，我…….我很好奇，是什么力量让她攒下这么多钱？我也很纳闷，为什么自己虽然很想攒下钱，但每到月底，不仅月光、甚至还会欠债？这背后的原因是，我们和这个女生的‘自主需求’不同。在心理学中，就有一个特别著名的理论，叫做‘自我决定理论’（Self-determination Theory）。……。在新闻中提到，该女子表示自己最大的快乐就是抱着自己的存钱罐数钱。也就是说，该女生的自主需求就是攒钱： 只要能攒下钱来，即使不消费，她也会感觉到快乐 。进一步来说，“攒钱不消费”是她做出的主动选择。在她内心深处， ‘攒钱’比‘消费’更让她快乐。而我们的自主需求是‘消费’：‘消费’比‘攒钱’更让我们幸福 。……”

由此可见，即便同样是人类，也存在着生物多样性。有些人的内心深处，“攒钱”比“消费”更快乐，譬如“毕业 9 年贷款买两套房”的该女子，譬如不差钱的巴菲特，又譬如双十一拼命吆喝的商家们。而大部分的我们，或许普遍觉得“消费”比“攒钱”更幸福，因而很难做到面对双十一商家们的大声吆喝，坚持“一年买衣服不超百”。

最后从投资收益率的角度来看问题。

根据知乎话题《坐标南京，单身女生自住买公寓还是老破小住宅？ - 阿峰的回答 - 知乎》南京地区一级建造师答主“阿峰”的回答，“我讲下自己最近正在思考的吧，我家附近有个二手公寓，价格跌的惨不忍睹，35 平朝南的价格在 45 万，每月能租 2400（租赁情况很好，基本不愁），如果从银行贷款，信用好的话，可以拿到年化 4.35，贷 47 万（含税，中介费等），每月利息是 1700 元，但是拿到的租金是 2400，每月净赚 700 块，年底贷款到期了过个桥，只还利息，每年可以净赚，8400，房子也是你的，房子升值了那就是额外的收益，你看是不是很上算，反正只需要你转个手，在手机上操作一下。我自己用现金流量测算了一下，如果出租收益每年增长 5%，全部还贷款，自己一分钱不付，那么 17–18 年还清贷款，白得一套房，听起来是不是很爽，感觉白嫖了一套房子，所以不是公寓一定不能买，是要细致调研出租回报的，超过 5 个点，肯定没问题，叠加房价涨幅，年化收益至少 8 以上。”

什么，南京市居然还有“35 平朝南的价格在 45 万，每月能租 2400”的房子？

阿峰终究没有回答公寓叫什么名字。不过从链家网站查询到的南京二手房信息来看，确实存在这样的可能。譬如，南京栖霞仙林地区的二手房，隔着一条经天路，经天路的左边就是南京，可以骑行共享单车换乘地铁直达南京市区，右边则是镇江句容宝华山下的宝华商圈，同样可以骑行共享单车去南京坐地铁。

换句话说，如果只是租房子住，住在南京栖霞经天路的左边还是右边，在上下班路程距离方面并没有明显差异。不同的是，住在南京栖霞区，可以选择更加靠近地铁口的单身公寓，部分房源面积 28-30 平米左右，网上挂牌价格在 35-45 万左右。而住在镇江句容宝华商圈，部分房源面积 20-22 平方，网上挂牌价格在 16-20 万。

不过，虽然镇江句容宝华商圈的部分房源在网上挂牌价格只有 16-20 万，但是出租的价格也很便宜，网上价格显示只要每月 800-1000 左右的租金。也就是说全款买房的话，租金部分的年投资回报率大约是 6%。

然而在房产税落地之后，就不能这么简单计算了。如果是累进税率，那么“女子毕业 9 年贷款买两套房”话题当中的两套房，该女子还有可能获得收益，但是再多的房产，就可能就会变成鸡肋。有网友对可能先行试点的城市进行了预测，并根据猜测的累进税率进行了沙盘推演，结论是两套房子以下，也就是除了自住住房之外还有一套房子是大概率能够保值的，但如果房子再多一些就很难保值了。

由此可见，房产税落地之后的大趋势，确实会让房产的投资回报率和金融属性大幅降低，进而引导城市里的富人们退出房地产市场，大部分房子也将回归原本的居住属性。

至于“女子毕业 9 年贷款买两套房”为什么会被部分媒体大肆宣传进而登上榜首话题，只能说住房问题所牵扯到的方方面面实在太多。而到底现在应该是买房还是卖房，不同利益的用户群体站在不同的利益角度，最终给出了各自截然不同的回答。

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