如何看待河南村镇银行存款「失踪」迷案真相仍未浮出水面，银行尚未回应，第三方平台亦无进展？【月诚故事】
标题： 《如何看待河南村镇银行存款「失踪」迷案真相仍未浮出水面，银行尚未回应，第三方平台亦无进展？【月诚故事】》
今早的知乎热榜上，当前的榜首话题是《教育部教育考试院回应高考题疑泄露并有学生作弊，「有学生作弊，但不存在考前泄题」，事件后续还将如何发展？ - 知乎》。这件事本身其实也不复杂。从逻辑上思考， 如果真的发生考前泄题，那当事人完全可以自用，或者“闷声发大财”地在小范围内传播，而绝不会傻到在开考前公开将真题发布到 QQ 空间。在公开的网络空间进行传播，只会增加自己做坏事被暴露的风险，图什么？ 根据《刑法》第二百八十四之一的相关规定「组织考试作弊罪」在法律规定的国家考试中，组织作弊的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 为他人实施前款犯罪提供作弊器材或者其他帮助的，依照前款的规定处罚。「非法出售、提供试题、答案罪」为实施考试作弊行为，向他人非法出售或者提供第一款规定的考试的试题、答案的，依照第一款的规定处罚。
而且榜首话题的题面部分也已经提及，“经公安机关迅速侦查，现查明：涉数学全国乙卷事，系考中作弊，甘肃某考生违规携带手机进入考场，开考后拍摄试卷发至 QQ 群寻求解答未果。涉数学全国新高考I卷事，系恶意编辑‘占坑帖’，广东某考生考前在 QQ 空间发布无关帖子占位，考后再用试卷内容替换原有内容，帖子时间仍显示开考前。此外，安徽某考生自称‘考前押中语文全国乙卷试题’，同样是考后恶意编辑的‘占坑帖’。以上情况均不存在考前泄题。”
再进一步思考，如果是学生作弊，会是提前预谋已久的作弊吗？
应该不是。根据清华大学工学博士“D.Han”的回答，“手段如此低劣， 偷拍试题但没准备枪手，应该不是早有预谋 。个人猜测，可能是考场的信号屏蔽设备比较老旧，没有屏蔽 5G 频段，导致学生依然可以将照片发送到网络。”答主“貌似高手”回答说，“这位大哥连手机都能带进考场，神通广大吧？ 结果他居然需要去 qq 群里临时抱佛脚找人做题，这简直高射炮打蚊子，骑摩托车上山捡柴火 。我一时竟不知道糟从何处而吐……”。答主“kylin33”回答说，“还在质疑泄题的可能不知道高考的出题有多复杂，有这实力去买通一系列参与人员的人根本不需要来参加高考。”。另一位金融领域答主“君子坦荡荡”也说，“你有考题，说明你前期有充分的准备，你还会需要发 qq 群咨询答案？”
至此可以看出，榜首话题这件事本身其实并不复杂。今早知乎热榜围绕“质疑泄题”的榜首话题，实际并没能热议起来。
今早的知乎热榜上，当前排名第二的“热议”话题是由“经济观察报”发起的河南话题《村镇银行存款「失踪」迷案真相仍未浮出水面，银行尚未回应，第三方平台亦无进展，该事件有哪些细节值得关注？ - 知乎》。
河南话题是从今年开始逐渐增多的。根据之前写作文章《可爱的河南人【月诚故事】》时的观察：……早上有段时间，另一则关于河南的负面话题《郑州高校副院长工作群发露骨短信谎称微信号被盗，已停职接受调查，其将承担哪些法律责任？ - 知乎》临时被人短暂地推上了榜首位置。印象中，昨天早上写作时的知乎榜首话题，刚好也是一则关于河南的负面话题《河南多家医院近 40 名专家跳槽郑大一附院引争议，省卫健委叫停，具体情况如何？该事件会带来什么影响？ - 知乎》。在知乎平台上搜索关键词“河南”，发现类似的“热议”话题还不少。譬如这个月月初的热议知乎话题《银保监会、央行回应河南 4 家村镇银行取款难，称股东涉嫌违法犯罪，公安机关已立案，有哪些信息值得关注？ - 知乎》、《河南村镇银行爆出天雷，会引起其它中小银行集体爆个不停吗？ - 知乎》等等。为什么在知乎平台上，关于河南的负面话题这么“招人喜欢”呢？……
回到话题中的“热议”焦点，村镇银行到底是种怎样的存在？
根据 2019 年的一则知乎话题《为什么县城农商银行（原农村信用社）股东几乎都是私人？ - 丰吹四季的回答 - 知乎》答主回答，“很多农商行，城商行，都从以前农村信用社，城市信用社改制，合并而来，而最早的农村信用社，城市信用社股东都是个人。”
根据另一则知乎话题《农村商业银行到底是国企还是私企？ - 知乎》匿名答主回答，“ 对农商银行管理体制存在的诸多困惑、争议的根源，在于其所有制性质的不明确 。目前农商银行一般视同国有企业管理，但又没有哪个政策法规将其界定为国有企业或明确其所有制性质。农商银行的所有制问题，很大程度上是集体所有制企业实施股份制改革所形成的。基于历史——农村信用合作社是公有制经济。农村信用合作社其所有制性质为集体所有制，是公有制经济的一种；正是基于这一公有制‘基因’，国家才可能给予其准银行牌照。农商行作为从农村信用合作社改制而来的股份制企业，不能完全等同于一般意义的股份制企业。如果完全等同于股份制企业，其企业所有制理应归为私营。事实上，农商银行完全享受了国有银行的政策待遇，相比近些年新生的民营银行，准入门槛更低、展业限制更少。因此，农商银行即使不能认定为国有企业，但也不能因其股权全部为私人所有，就认定为私营或民营的股份制企业，否则其完全优于民营银行政策待遇就讲不通了。城商行前身是城市信用社，所有制性质同样为集体所有制，最开始为中国人民银行创办管理，虽然改制后的城商银行或多或少都有一定比例的国有股权，但不一定达到了控股的标准。即使如此，依然不能将其视作私营或民营企业。基于现实——农商银行的资产中包含国家权益。从账面来看，虽然大部分农商银行没有国有股权，但事实上农商银行的资产中包含不少的国家权益，但在改制过程中并未对这部分权益做出适当处理。……。基于未来——农商银行股东尚无力承担银行对客户的全部责任。按照《公司法》，股份有限公司的股东以其出资额承担有限责任，这对非银行企业基本上都不是问题，但对于银行业来说并非如此。基于社会稳定和金融稳定的考虑，至少目前我国银行对公众存款实际承担的是无限责任（虽说依照《存款保险条例》可以压缩这一责任），大部分农商银行的股东显然无力承担银行的无限责任，只有政府才能兜底。既然如此，政府保持对银行的适度控制，就在情理之中了，尤其是大部分公司治理尚不完善、股东实力偏弱的农商银行。相反，如果农商银行的主要股东有实力、也有意愿承担对银行负债客户的无限责任，则政府也可以考虑完全还权于股东，从对企业的微观管理上脱身。不过至少目前，大部分农商银行都缺乏、也很难寻求这样的股东。”
不难看出，农村的村镇银行是一种时代产物。 村镇银行到底是地方性国企，还是各县私人控股的股份制银行，目前确实存在不少争议 。这也是真正的问题根源所在。根据中国新闻网财经新闻上个月的新闻《许昌农商行实控人：河南取款难村镇银行系独立运营》报道，“许昌农商行实控人许昌市投资集团有限公司发布公告称， 河南不能提现的五家村镇银行均为独立法人机构且独立运营，许昌农商行不实际控制其经营管理 。……”
根据相关知乎话题《许昌农商行实控人称「河南取款难村镇银行系独立运营」，这意味着什么？ - 财话汇的回答 - 知乎》答主回答，“这是因为有大量受害者在网上发帖要求许昌市投资集团兜底赔付。受害者因为村镇银行事件无法及时取款，值得同情。但是也不能说受害者的诉求都是对的。有限公司是市场经济里的最基础的制度，有限公司是指‘股东以其出资额承担有限责任’。本次事件中，几家村镇银行是有限责任公司，其发起行许昌农商行也是有限责任公司。不能说因为村镇银行出了事，就要找其股东许昌农商兜底，许昌农商行不管又去找许昌投资集团。如果有证据表明许昌农商行没有和这几家村镇银行独立经营，那么许昌农商行需要承担连带赔偿责任；否则那也只能使用村镇银行资产进行赔付。同理，如果有证据证明许昌投资集团没有与许昌农商行独立经营，那么许昌投资集团需要承担责任；否则，许昌投资集团没有任何责任，他只是一个股东。……”
这就又回到了原点。农商银行的所有制问题，很大程度上是集体所有制企业实施股份制改革所形成的，是一种时代的产物。如果农商银行的主要股东有实力、也有意愿承担对银行负债客户的无限责任，那么政府也可以考虑完全还权于股东。但在现实生活中，大部分农商银行都缺乏、也很难寻求这样的股东。
站在自媒体创作的角度，这样的话题属于“流量财富密码”。今早发起话题的“经济观察报”此前发布的相关话题《银保监会、央行回应河南 4 家村镇银行取款难，称股东涉嫌违法犯罪，公安机关已立案，有哪些信息值得关注？ - 知乎》也曾同样获得了“热议”流量。
那么这件事情会被人推上热搜呢？
评论区当前排名第一的小号用户答主“richthofen01”回答说，“……河南永煤债也是一样，最开始想全部甩锅，说什么市场化解决。 结果就是河南几个月一只债都别想发出去 ，最后大部分本金还是得到兑付的。现在存款利率自律规则发布之后，小银行没法通过高息吸纳存款，经营已经很困难了。现在如果河南的事得不到解决。等于说连基础的安全性都无法保证。也就是说小银行既不给出高息，安全性也存疑的话，那不管是线上还是线下，我想不出还有任何人有任何理由在小银行存款， 没新的存款，小银行还经营的下去吗 ，你的线下就一定安全吗？而全国有 4000 家小银行，这连锁反应。。。”
根据知乎用户“林晨光”的评论，“这事出了以后，我看了一下支付宝上天府银行的定期存款协议。 里面就没存款俩字，全是金融产品 。直接不要利息提现了。”另一则知乎话题《如何看待河南四家村镇银行2022/4/18突然关闭线上提现功能？ - 知鱼的回答 - 知乎》答主回答说，“支付宝里存了 5 万天津滨海农商银行，利率 4.8，看目前官方表态感觉风险很大还剩 70 天就转利息也不敢等了，全部取出，辛苦钱还好一切还顺利。等存钱银行爆出丑闻平民百姓肯定取不了，传说的 50 万银行存款保证也不可靠，给定个非法吸储就玩完。”
划重点，“我看了一下支付宝上天府银行的定期存款协议。 里面就没存款俩字，全是金融产品 ”。为什么村镇银行的事情，会有知乎用户提到了支付宝呢？又为什么在定期存款协议找不到存款俩字呢？
在知乎平台上继续搜索。根据 2020 年的一则知乎话题《为什么现在才发现蚂蚁金服有问题？ - 知乎用户的回答 - 知乎》评论区当前排名第一的知乎创业、企业并购话题优秀答主“楠爷”回答，“影子银行和表外杠杆这事，又不是蚂蚁发明的，一直都是中国比较严重的金融问题，只不过这次蚂蚁过于嚣张才把这事给爆了。其实吧，不同级别的大佬关注的问题不一样，监管层如果放任这种风险越来越大（不限于蚂蚁，其实所有小贷和网贷本质都一样），那最后掉脑袋的是他们。不过我觉得蚂蚁还是挺厉害的，一己之力让决策层对中国的表外资产和影子银行有了新的风险认知，对互联网公司嚣张气焰有了新的体会。”
村镇银行和影子银行表外杠杆这事之间到底是什么关系呢？
回到今早的知乎热榜，根据评论区《澳宋新闻周刊》编辑答主“吴凛凛”回答，“今天看了《债券圈》的公众号，这事真的是活久见系列。[链接]。我捋一下时间线: 1.媒体上宣传的是 3-5 家，实际上应该是河南 4 家 + 安徽 2 家 + 河南 1 家，共 7 家，安徽 2 家用户数量少，当地也在解决，提到的较少。银行通过第三方平台的合作，以高息揽存/送油送米等方式拉存款，总有一款割韭菜的方式适合你。 敞口大约 400 亿。2.银行拉到存款后，并非开设客户的存款账户，而是制造了一个假系统，名义上存入虚拟账号，实际上是转入了股东账户。整套操作下来，任何一个环节都是违规的，可以说是突破了银行从业人员的下限。操作手段堪称一绝：真银行的人拿真手续跟外面公司搞了不入真账的平台。3. 用户端看所有的一切都是对的，有认证，有转账或者支付平台扣款，有存款协议，用户认为是存款 。微信平台认证正常，大家也可以搜到。银行现在否认线上渠道，没入银行账，不是真正的存款，正常不管是转账的还是支付平台扣款过来的钱银行端要上报人行说客户下面有多少存款。但这几家都没有上报，当然也没有支付对应的存款保险。这些钱的性质跟 p2p 不同，跟买理财不同，跟存入银行后被内部取走了也不同，跟飞单也不同。4.钱去了哪里？不知道。股东已经倒闭了。解析:……”。知乎用户“花团锦簇”认为，“一旦构成表见代理，银行就必须承担责任。此时，存款合同就视为储户和银行签的，银行就必须赔钱。银行负责后续追偿。……只要构成表见代理，就有法律依据动用存款准备金。”
这就解释了上面知乎用户“林晨光”评论中提到的，“这事出了以后， 我看了一下支付宝上天府银行的定期存款协议。里面就没存款俩字，全是金融产品 。直接不要利息提现了。”
至此大概能够理解为什么这件事情会被人持续推上热搜。在金融战中，如何有效监管线上线下的影子银行和表外杠杆，是防范系统性金融风险的重点之一。根据 2020 年写作文章《支付宝下架互联网存款产品，一个时代的落幕【月诚故事】》时的观察，“……金融就是如此，不会因为被叫做‘互联网金融’而降低半点风险。相反，跨地域的异地个人储蓄存款，以及影子银行无节制的放贷，都会极大的增加金融借贷风险。有兴趣的同学可以搜索一下‘e租宝’‘大大财富’‘善林金融’等等平台，这些平台曾经募集到的资金都是百亿级，但依然逃不过爆雷跑路的命运。而随着国内金融行业监管力度和风控水平的不断加强，也终于意味着这个混沌时代的落幕。”
河南村镇银行存款「失踪」案件本质上是“河南 4 家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪”的一起涉嫌金融犯罪案件。但在金融战的舆论战场上，知乎热榜的话题提问方式非常讲究——《村镇银行存款「失踪」迷案真相仍未浮出水面，银行尚未回应，第三方平台亦无进展……》
截至目前，该话题已经积累了 1.3k 多人参与回答，金融战的舆论战场热度仍未散去。
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