支付宝下架互联网存款产品，一个时代的落幕【月诚故事】
标题： 《支付宝下架互联网存款产品，一个时代的落幕【月诚故事】》
《如何评价支付宝下架互联网存款产品？》，这是知乎热搜榜上今早排名第一的流量话题。据网友“黑白熊熊”反映，“度小满”（即原百度金融）旗下的江西裕民银行的存款产品也已经下架。而根据另一位网友的回答，“这次事件的导火索，来自中国人民银行金融稳定局局长孙天琦的发文《线上平台：数字金融和金融监管的一个产品案例》。文中，他指出了互联网平台和这些银行的问题，不过写得很中肯：……”
碰巧的是，前两天知乎热榜上有一个流量更高的同类话题《京东金融就系列广告视频道歉，该视频为什么会引起不适？暴露了哪些问题？》，目前已经积累了超过 >2200 位网友的回答。而 BATJ 四大互联网巨头当中剩下的最后一家腾讯公司，也早在一个多月之前就悄悄地对旗下的金融公司进行了人事调整，参见 36kr 文章《马化腾卸任财付通法人，腾讯金融科技负责人林海峰接任》及自媒体文章《马云被约谈刺激到马化腾？竟不再担任腾讯旗下金融公司的法人》。
另外根据华夏时报上个月的报道《一个时代落幕 5000 家 P2P 全部清零，他们都去哪儿了》，11 月27日，中国银保监会首席律师刘福寿在“财经年会 2021”上表示，“互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的 P2P 网贷机构由高峰时期的约 5000 家，到今年 11 月中旬完全归零”。
对于大部分普通人来说，这绝对是件好事。这说明互联网金融行业正在从混沌世界走向秩序时代，客观上保护了许多缺乏金融常识和风险意识的普通人，也降低了国内金融行业的系统性风险。同时也意味着以后大部分人最多只是月光一族，而不再那么容易就落入各种互联网小额借贷的泥潭。
但是对于金融科技行业的创业者来说，个中滋味只有各自知道。
互联网金融时代的元年始于 2014 年。根据网易科技报道《两会政府工作报告：需促进互联网金融健康发展》，互联网金融成为 2014 年两会的热点话题，国家首次提到互联网金融，并把“促进互联网金融健康发展”写入了当年的政府工作报告。资本市场的嗅觉是极为灵敏的。不到一年时间，上市公司系、银行系、国家系、以及外资系纷纷全力布局国内互联网金融行业。
根据自媒体文章《海归、精英纷纷栽在 P2P 上 光鲜背景不抵金融规律》描述，当年最火的是 P2P 平台创业，甚至于很多高学历的留学精英们回国创业，其中就包括了比特易创始人惠轶。惠轶 2003 年毕业于中国科技大学，也是长江商学院 EMBA。在创业之前，惠轶曾担任 IBM 中国研究中心资深研究员，也曾任微软高级产品经理。2015 年前后，惠轶抓住了国内互联网金融的风口，创办了 P2P 平台花果金融。可能真的是由于赚钱速度太快的缘故，惠轶没多久又创办了互联网投资平台“神仙有财”，并于 2016 年 8 月获得了经纬中国近亿元的 A 轮融资。
互联网金融风口来的快去的更快，当这条赛道上各种级别的玩家越来越多时，中小玩家开始陆续出局。花果金融也不例外，2018 年 6 月花果金融因实控人失联而爆雷，待收高达 7 个亿。随后为神仙有财平台提供消费金融资产的夸客金融也突然爆雷，于是惠轶离开了神仙有财。据虎嗅网报道《我交给他 600 个比特币，结果他上周爆仓自杀了》描述，惠轶曾是个成功的连续创业者与投资者，两次创立 P2P 公司并躲过 P2P 爆雷潮功成身退获利数亿，也在 A 股 5000 点时逃顶躲过股灾，有着“惠神”的称号。然而惠轶后来在接受媒体采访时却表示，“我在 P2P 领域的这两年，很多问题始终没有答案，比如平台退出机制、行业监管细则等等，这个行业让人充满敬畏。”
常在河边走，哪有不湿鞋。混沌世界的互联网金融如同希腊神话当中的潘多拉魔盒，一旦打开，便会释放出人世间的所有邪恶——贪婪、虚伪、诽谤、嫉妒、痛苦等等。惠轶成功躲过 P2P 爆雷潮，却在下一个互联网金融的投机游戏中突然倒下了。
但凡是投机的交易，大多不具有持久性。根据英国《金融时报》评选的史上最佳 10 部金融作品之一《非同寻常的大众幻想与群众性癫狂》描述，400 多年前荷兰人就把原本只是用来观赏的郁金香球茎变成了荒谬疯狂的投机交易。于是在经过轮番炒作之后，一株郁金香球茎竟然能够能卖出几千金币的疯狂价格。最终，只有极少数提前卖掉郁金香的人幸免遇难，而大部分“不差钱”的贵族眼睁睁看着郁金香价格崩盘，看着他们投入郁金香交易的财富变成了废纸。
金融就是如此，不会因为被叫做“互联网金融”而降低半点风险。相反，跨地域的异地个人储蓄存款，以及影子银行无节制的放贷，都会极大的增加金融借贷风险。有兴趣的同学可以搜索一下“e租宝”“大大财富”“善林金融”等等平台，这些平台曾经募集到的资金都是百亿级，但依然逃不过爆雷跑路的命运。而随着国内金融行业监管力度和风控水平的不断加强，也终于意味着这个混沌时代的落幕。
那么互联网金融的创业者还有机会吗？
鲁迅先生曾经称赞：“第一个吃螃蟹的人是很令人佩服的，不是勇士谁敢去吃它呢？”当国内互联网金融行业刚刚起步之时，由于相关法律不够完善，跨地区监督管理较难等等原因，有不少人确实赚到钱了。还有一些人转入了互联网金融利润更高的灰色领域“714 高炮”，参见《714高炮属于违法，甚至涉嫌犯罪，为什么还能存在？》，《「714 高炮」之类的催收公司的行为是否触犯法律？》。
之前刑法中并没有关于高利贷的罪名，放高利贷是否违法始终存在不同看法。而在明年 1 月 1 日开始施行的《民法典》合同编第 680 则明确规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。换句话说，互联网金融脱去互联网这层高科技的外衣，以后同样需要接受严格的金融监管。也就是说，国内互联网金融创业的暴利混沌时代已经落幕，以后的监管会越来越完善。还是那句话，这是件好事，毕竟大部分人都是缺乏专业风控知识和意识的。
当国内互联网金融的这轮风口结束，国外资本市场的战势却依然激烈。
通过搜索查询可以得知，CrunchBase 网站数据库中当前被标记为“金融科技”的创业公司共有 9899 家 ，竞争异常激烈。以其中已经拿到了 650 万美元种子轮的 Valiu 公司为例，打开网站可以看到这是一家专注于拉丁美洲市场的互联网汇款公司，类似于微信转账功能，用户使用 Valiu 转账可以瞬间到账，提现到银行卡也只需要几个小时。截至目前，Valiu 网站显示他们已经完成了超过 10 万笔转账交易，全部成功，没有一笔钱转账丢失(… and no money lost)。
最后这句话挺有意思。如果是在国内，用户一般都会默认转账不会丢钱。但是在 Valiu 官网上，这却被当作一个卖点专门写在网站首页醒目的地方。换句话说，拉丁美洲这种地方暂时还处于混沌世界，暂时还没有完善的金融监管和相关的法律法规。虽然拉丁美洲的总市场规模不大，但是包括比特币在内的各种区块链数字货币在这里可以和美元自由兑换，金融政策相对宽松。而根据猎云网文章《区块链正成为拯救拉美的一剂良药》，拉丁美洲的很多国家，包括阿根廷、哥伦比亚等国，都在尝试引进区块链技术。换句话说，如果敢吃螃蟹，这里也许才是互联网金融创业者的下一个风口机会所在。
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